Kredyt hipoteczny a umowa na czas określony

Tak, możesz dostać kredyt hipoteczny, pracując na umowie o pracę na czas określony. Nie musisz mieć zagwarantowanego zatrudnienia na całe 25 czy 30 lat spłaty. Dla banku znaczenie ma jednak to, od kiedy pracujesz, kiedy kończy się obecna umowa i jaki dochód możesz udokumentować. Dwa miesiące do końca umowy wyglądają inaczej, gdy masz już podpisane przedłużenie, a inaczej, gdy dopiero czekasz na rozmowę z pracodawcą.

Ile miesięcy musi zostać do końca umowy?

Nie ma jednej liczby obowiązującej we wszystkich bankach. Warto rozróżnić staż u pracodawcy od czasu pozostałego do końca umowy. Jeśli pracujesz w tej samej firmie od trzech lat, a ostatnią umowę podpisano sześć miesięcy temu, podaj obie daty. Sama ostatnia umowa może nie pokazywać całej historii zatrudnienia.

W poradniku Banku Pekao o formach zatrudnienia bank zwraca uwagę właśnie na pozostały okres umowy i sugeruje rozmowę o jej przedłużeniu, jeśli koniec jest bliski. Z kolei art. 21 ustawy o kredycie hipotecznym zobowiązuje kredytodawcę do oceny zdolności kredytowej, ale nie wskazuje wspólnego dla wszystkich banków minimalnego stażu na etacie.

Umowa się kończy. Składać wniosek teraz czy poczekać?

Masz podpisany aneks albo kolejną umowę

Sprawdź datę rozpoczęcia nowego okresu, datę jego zakończenia, wymiar etatu i wynagrodzenie. Do rozmowy przygotuj oba dokumenty: aktualną umowę oraz podpisane przedłużenie. Jeśli aneks zacznie obowiązywać za miesiąc i przewiduje podwyżkę, nie wpisuj nowej pensji jako dochodu, który już otrzymujesz. Zapytaj bank osobno, czy uwzględni nowy okres zatrudnienia i od kiedy weźmie pod uwagę wyższą pensję.

Masz tylko deklarację pracodawcy

Zapowiedź „przedłużymy umowę” to inna sytuacja niż umowa podpisana przez obie strony. Zanim poprosisz kadry o pismo, ustal z bankiem, czy przyjmie deklarację, czy wymaga własnego druku i czy przed wydaniem decyzji lub wypłatą będzie potrzebował podpisanego przedłużenia. Jeśli pracodawca podejmuje takie decyzje dopiero w ostatnim tygodniu umowy, porównaj tę datę z terminem zapłaty za mieszkanie.

Zmieniasz pracę lub jesteś na okresie próbnym

Powiedz, kiedy kończy się dotychczasowe zatrudnienie, od kiedy obowiązuje nowa umowa i czy pierwsza pensja już wpłynęła. Długa historia wpływów z poprzedniej firmy nie oznacza, że bank przyjmie nową pensję w tej samej wysokości. Jeśli zmiana następuje w trakcie rozpatrywania wniosku, skontaktuj się z bankiem lub osobą prowadzącą sprawę, żeby ustalić, jakie informacje trzeba uaktualnić.

Okres próbny, okres wypowiedzenia i zwykła umowa terminowa to trzy odrębne sytuacje. Przykładowo w pytaniach i odpowiedziach BNP Paribas dotyczących hipoteki bank wskazuje, że nie uwzględnia dochodu z umowy w okresie wypowiedzenia ani z umowy na okres próbny. Nie oznacza to automatycznej odmowy we wszystkich bankach dla każdej osoby zatrudnionej na czas określony.

Jakie dokumenty przygotować przy umowie na czas określony?

Zanim zamówisz zaświadczenie z pracy, poproś bank o aktualny wzór i informację, jak długo dokument będzie ważny. Do pierwszej rozmowy wystarczy przygotować:

• Daty i umowy: początek zatrudnienia w firmie, termin końcowy obecnej umowy i podpisane aneksy. Jeśli pracujesz tam dłużej niż wynika z ostatniej umowy, sprawdź, jak możesz pokazać wcześniejszy okres.
• Wynagrodzenie: osobno pensję podstawową netto i premie. Przygotuj historię wpływów za okres wskazany przez bank; jednorazowej nagrody nie traktuj jak części każdej miesięcznej wypłaty.
• Budżet gospodarstwa: miesięczne raty innych kredytów, limity kart i rachunków, liczbę osób na utrzymaniu oraz podstawowe wydatki. Sam fakt zaakceptowania umowy przez bank nie przesądza o dostępnej kwocie.

Dlaczego warto zacząć od wymagań konkretnego banku? ING na liście dokumentów do hipoteki podaje, że przy umowie na czas określony może wystarczyć oświadczenie o dochodach, jeśli wynagrodzenie od tego samego pracodawcy od 12 miesięcy wpływa na konto w ING. Gdy pensja nie wpływa do ING, bank wskazuje zaświadczenie o dochodach. Te 12 miesięcy dotyczy sposobu dokumentowania wpływów, nie powszechnego warunku uzyskania kredytu. Dokumenty dotyczące samego mieszkania opisujemy oddzielnie w liście dokumentów do kredytu hipotecznego.

Co sprawdzić przed wpłatą zadatku?

Zapisz obok siebie trzy terminy: koniec umowy o pracę, najwcześniejszy dzień, kiedy możesz dostać przedłużenie, oraz termin zapłaty sprzedającemu. Jeśli przedłużenie ma być gotowe po terminie zapłaty, sprawdź możliwość zmiany terminów, zanim podpiszesz umowę przedwstępną. Kwestię rozliczenia zadatku w razie nieuzyskania finansowania omów z notariuszem lub prawnikiem na podstawie konkretnego projektu umowy.

Zakres kwoty możesz wstępnie oszacować w kalkulatorze zdolności kredytowej. To symulacja budżetu: nie rozstrzygnie, czy wybrany bank zaakceptuje Twoją umowę. Przy wspólnym wniosku warto policzyć również wariant bez dochodu, którego bank jeszcze nie potwierdził. BIK udostępnia bankom informacje o historii kredytowej, ale to bank ocenia dochód i podejmuje decyzję.

Jeśli chcesz ustalić, czy składać wniosek teraz, czy poczekać na aneks, umów rozmowę o kredycie hipotecznym. Na początek podaj, od kiedy pracujesz w firmie, kiedy kończy się umowa i na jakim etapie jest zakup. Nie przesyłaj umowy o pracę, numeru PESEL ani wyciągów przez formularz kontaktowy.